Потребительское кредитование существует в обществе людей уже несколько сотен лет, и оно претерпело большие изменения. Государственные законы теперь регламентируют процедуры получения кредитов, а сами они сделались более доступными для населения. Самые активные кредитные заёмщики – люди возрастной категории 25-45 лет (им свойственна финансовая стабильность, а также рост доходов). Возможности любого заёмщика определяются специалистами банка на основании документов, предоставленных им. В развитых странах население хорошо знает, что такое потребительский кредит: им пользуются для повышения уровня жизни.

В принципе, абсолютно любой кредит, который физическое лицо берет на своё имя, можно считать потребительским. Ведь заёмщик имеет целью удовлетворить собственные потребительские запросы. Средства, получаемые в этом случае от банка, он использует на приобретение чего-то значимого для себя: автомобиля, мебели, дома и т.д. Итак, заёмщику выделяются банком определённые суммы в форме продажи товаров с условием отсрочки платежа. Можно, кроме того, пользоваться кредитом на получение платных услуг – образование, лечение, ремонт и путешествия. Однако клиент будет должен оплачивать банку и заранее оговорённый процент. Согласно закону ЦБ (от 1 июля 2007 года) банки РФ обязаны раскрывать настоящую стоимость своих кредитов, ибо они обычно вводят дополнительные сборы и комиссии. Это называется скрытой процентной ставкой, добавляемой к той, что объявляется открыто. Реальная стоимость кредита в таком случае повышается. Интересы заёмщика должны быть защищены, а клиент перед заключением договора имеет право знать всю информацию о платежах по его кредиту, чтобы рассчитать собственные возможности. Но не все зависит только от банка, часто влияние имеет ещё и продающая организация-партнёр, которая долгое время сотрудничает с этим финансовым учреждением. В общем, кредитные предложения поступают и со стороны торговой сети, и они, несомненно, должны быть выгодны, в том числе, и ей.

Принято различать кредиты по функциям. Первая группа – кредиты ипотечные. Их берут как с целью покупки любой недвижимости, так и земельного участка. Вторая группа – автокредиты, предназначенные для приобретения гражданами авто и мототехники, или же трейлера. К третьей группе относят кредиты «классического» типа. Вот их спектр огромен.

Основные виды потребительских займов

- Целевые кредиты оформляются на определённую покупку или услугу, не целевые тратятся по усмотрению самого заёмщика.
- Кредиты с обеспечением можно получить под залог имущества либо под поручительство третьих лиц, гарантии, страхование.
- Бывают кратко-, средне- и долгосрочные кредиты. Прямо в магазине можно оформить экспресс - кредиты.
- Существуют кредиты однократные (на один товар или услугу) и многократные (по принципу «возобновляемой кредитной линии» - на несколько товаров или услуг).
- По размерам кредиты делят на мелкие (до 20 тыс. рублей), средние (20-200 тыс. рублей) или крупные (более 200 тыс. рублей).
- По размеру процентной ставки различают недорогие кредиты (не более 10% годовых), умеренно дорогие (10-30% годовых) и дорогие (более 30% годовых).
- Способ погашения кредита тоже бывает разный. Существует индивидуальная форма погашения, а также распространена ежемесячная - равными платежами. Бывает, что кредит погашается и единовременно.

Положительные стороны совершения покупок в кредит

Товар может подорожать со временем, а оформленной в кредит покупки это уже не коснётся. Кроме того, можно успеть приобрести нужную вещь в кредит до того, как она исчезнет с торговых прилавков. Товары могут терять свою актуальность, а потому важно как раз вовремя совершить ее покупку (хотя бы в кредит). И вот что несомненно - расплачиваться за кредит в рассрочку легче, чем сразу потратить на приобретение большую сумму. В общем, если человек не желает откладывать свою мечту на потом, а хочет заполучить что-то немедленно, то ему окажется полезен потребительский кредит. Не меняя привычного образа жизни, можно реализовать многие планы. Достаточно много банков, предлагающих свои услуги в этом отношении, и есть возможность сравнить их процентные ставки. Стоит лишь продумать, какую сумму из своего бюджета можно ежемесячно отдавать в банк без особого для себя ущерба.

Отрицательные стороны кредитов для заёмщика

Первый недостаток - это итоговое увеличение стоимости приобретаемого товара за счёт процентов по кредиту. Следующий момент – психологический. Первоначальная радость проходит по мере пользования вещью, на которую был оформлен заем. Продолжать же платить ещё потребуется несколько месяцев. Третий фактор: есть опасность того, что реальная процентная ставка кредита замаскирована, и тогда придётся выложить сумму, большую ожидаемой.